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保险的重要性,每个人都应该了解

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前一段不少人老问过一些关于保险的问题,说家里有父母被一些保险代理人洗脑,还有说知道保险很重要,但是不知道该怎么买,怕被忽悠,好吧,今天这篇算是给大家做一篇科普,请耐心看完。

在这之前,我先问大家几个问题?

你去淘宝店买衣服,可能会看到有运费险,这个要不要买?

某程序员,给自己的小孩买了一份寿险,你觉得买得对么?

某足球巨星,花费上亿给自己的腿买保险,你觉得这行为傻不傻?

别急,后面看完我的科普,你就会有答案了。

1. 保险是不是忽悠?

很多人第一个问题肯定会问,保险行业是不是忽悠呢?这个想多了,保险还真不是忽悠。要知道,银行、保险、证券,是中国的三大金融支柱啊,足以说明保险行业的重要性。保险行业不仅不是忽悠,相反,它特别重要,重要到人人都该给自己买份保险,只不过,在中国,不少人对保险缺乏正确的认知,导致有人会有这样错误的观念。

试想一下,你小日子过得本来很可以,靠着家里父母的帮衬,有房有车,有稳定工作,还可以定期带家人旅旅游,虽说没多少存款,不是什么富翁,但是这小日子真的足够羡煞旁人了,但是你想象一下,突然有一天,你不小心开车撞了辆豪车,又或者你父母突然有一天得了一场重病,别不信,原本舒适的小日子,直接就会被这样的一场意外所打垮的,会让你的生活水准直接掉落一个阶层,现实就是这么残酷。

其实撞到豪车还好,因为现在基本买车的人都知道,车险基本上是人人必备的,可以避免这个事情,但是对于人,很多人往往都忽略了,对于大部分普通家庭来说,一场重病,说直接摧毁一个家庭一点都不为过,而有了保险,就可以避免这种情况的发生。

所以,保险一定不是忽悠,恰恰相反,保险非常重要,对于每个家庭来说,异常重要。

2. 保险的本质

保险其实就是个概率问题,可能你给你的车买的保险,几年都不会出事,这钱都打水漂了,可能你年纪轻轻,一般也不会得什么重病,这钱也打水漂了,但是即使这样,你依然还是要买,因为一旦发生一次,你的家庭与生活就完全被击垮了,而你买保险的那点钱,即使每年打水漂,却不会对你的生活有任何影响。

所以,保险的目的是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮,或是让家庭不堪重负,或是影响你现在的生活质量,或是让你掉落一个社会阶层等,而通过购买保险,能够极大增强你抵御这种不幸的能力,把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担,这就是保险业存在的价值。

说白了,保险的本质就是风险对冲,真出事了,买的保险就派到了大用处,甚至可以挽救一个家庭,如果没事,那最好不过了,花钱买平安。

3. 哪些人不该买保险?

理论上来说,只有极少数的一种人不需要买保险,除此之外,绝大部分人都需要买份保险。

如果你现在一无所有,吃饭生存都是问题了,你还花那份钱买啥保险,你该省下钱来让自己生存下去,争取让自己爬上一个台阶,先让自己不为生活所迫,比相信小概率事件发生在自己身上更重要,保险的事,之后有条件了再考虑。

除此之外,大部分人,其实都该为自己,为家庭配置一份保险。

还有一类富人,也不是说不用买保险,只不过人家买的跟我们不是一个类型,假如你现在年薪千万,你还怕父母得一场重病你没钱医治么?很明显,没那么必要,但只是说没必要,但随意花点小钱买一份重疾险也没啥。

上面提到,某足球巨星,花费上亿给自己的腿买保险,你觉得这行为傻不傻?

这个问题其实有答案了,这行为不傻,相反是对的,对于足球巨星来说,是靠腿吃饭的,只要腿没事,意味着自己的职业生涯可以一直持续,那就一直持续有更高的收入,所以花费天价给自己的腿买份保险是非常对的,万一腿真出事了,靠着保险赔付的费用,就可以过好下半辈子了,如果没出事,那更好,巨星生涯会一直下去,收入自然有更好的保障。

其实,对于目前现阶段的国情来说,吃饭生存还有问题的家庭是少之又少,所以对于绝大部分个人和家庭,都应该配置一份合适的保险,中产不至于被意外打击影响生活质量,普通家庭不至于被天灾人祸摧毁。

4. 哪些才是必要的保险呢?

如果你不差钱,那随意你都买完全没问题,关键就在于,普通人要买最合适的保险,市面上保险市场有各种花里胡哨的保险,普通人根本一头雾水,更有些保险代理人和销售,为了业绩和提成,各种销售,导致普通人买了一堆不合适的保险,这点必须得好好说说,看完相信每个人该知道自己该买哪些保险了。

买保险的目的是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮,是为了抵御风险。所以,买保险不是为了财富增值的,更不是为了发财的,沿着这个思路,有些理财保险是完全没必要买的,性价比很差,术业有专攻,想理财为啥不去买理财产品和基金等?

再比如寿险,就是不幸身故后会赔偿一笔钱,有人竟然给小孩子买,人都死了,要一笔钱有什么用?再次强调一下,买保险的目的是为了抵御风险,不是为了盈利,寿险应该给家庭支柱买,假如你年薪百万,要买寿险的话,也该给自己买,因为万一自己不幸身故,整个家庭的经济来源就没了,这个时候给他们留下一笔赔偿金是很有必要的,寿险,给老人、孩子买完全没必要,所以,上面提到的程序员给小孩买寿险,这就是很蠢的行为。

再比如前面提到的,你去淘宝店买衣服,可能会看到有运费险,这个要不要买?这类保险当然不需要买,你在淘宝买的肯定也不会是什么贵重物品,这点东西损失就损失了,对你生活没任何影响,保费虽然也没几块钱,但是完全没必要买,买了就都是为保险公司做贡献了。

车险,前面也提到,现在是必买的,如果你买车,不买车险,我只能说,你太牛逼了。

保险公司现在业务多种多样,推出了一种所谓什么都能保的汉堡包类保险,即万能险,顾名思义,就是啥风险都保,但本质就是啥都保不全面还贵的品种,比如某某福,一个保险寿险、重疾、意外都保,但性价比极差,每个责任拆开买可以便宜 30-40%,不值得购买。

什么保险是非常有必要的?

首先重疾险是非常有必要的,几乎人人都该买一份重疾,不管是你自己,还是给你的父母,这种保险在年轻时也是小概率,但是一旦出现,会对整个家庭有重大打击,而且越早买越划算。所谓重疾险,就是万一出现了重大疾病,例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等,看这类疾病需要不小的花费,这个时候买份保险,可以抵御部分风险是非常值得的。

其次就是医疗险,很多人可能搞不明白医疗险和重疾险的区别,重疾险是只要确认,满足投保条件,那么你买了多少额度的,就直接赔付多少额度,另外,说句,重疾险的病不是说治不好的,是可以治好的,比如拿恶性肿瘤来说,确诊了,得到一笔费用,治好之后,如果下次又犯了,那就不给赔付了,但是如果买了多次赔付的险种,下次再犯不相同的病,那就还会再赔付。

而医疗险是指假如你得了一场大病,在医院住院、手术花了几十上百万,那么医保会帮你报销一部分,但是如果同时购买了医疗险,那其余的住院花费,凭借消费发票,保险公司会给你报销。

举个更极限的例子,假设你得了一种属于重疾险的病,那么如果你买了 30w 的保额,那么确诊之后,保险公司直接把 30w 赔付给你,不管你在医院的花费,但是你同时购买了医疗险之后,你在医院手术如果花费了 50w,那么凭借发票,还可以再找保险公司报销。

还有个最大的区别就是,重疾险可以买长期或终身,而医疗险一般只能一年一签,这个区别后面会说到。

另外还有寿险,这个只给家庭支柱买就好了。

所以综上,我觉得重疾险是非常必要的,几乎人人必买,买的越早越好,其次就是医疗险,再次就是寿险,对于经常出去旅游的来说,尤其常出国的人,意外险也很有必要来一份,其他的险种,比如货运险、万能险、教育险啊都不是很必要。

5. 长期还是短期的

上面说到几个值得考虑买的,有重疾险和医疗险,其中他俩最大的一个区别就是,重疾险可以买长期或终身,但是医疗险一般只能一年一签,重疾险可以买长期意味着,保费固定,而且不用担心下架,但医疗险就不一样了,一年一签,上一年有啥事,很可能下一年保费就会很贵,而且还可能投保被拒,更何况保险行业每年都会出一大批各种花式产品,所以,保不准哪一年,你现在的产品就下架了,之后伴随着通货膨胀,你的保费也会更贵。

所以,就重疾险和医疗险来说,能买长期的尽量一次买长期是比较划算的,而且越早买越便宜,这是保险的惯例,因为年轻人得病的概率肯定比老人得病概率低的多。

6. 大品牌还是小品牌

前面说到重疾险买长期是最划算的,有人可能会疑惑,万一以后保险公司倒闭了呢?那我买的长期的不打水漂了啊。其实这点国家早考虑到了,所有的保险公司统一受保监会监管,保险公司的资质和资产都会严格审查,不允许保险公司倒闭,万一真的经营不行了,保监会规定会由其他来接管,所以,完全不用担心保险公司跑路、倒闭之类的,一旦你买过的长期保险,也不用担心不作数,但是一年一次的的保险产品,下一年是允许下架的。

其实,说一句,保险公司利润挺大的,多少公司挤破脑袋想要分一杯羹呢,但是不是谁随便都能吃到这块肉的。

这就衍生出一个问题,买保险是选择大品牌还是选择小品牌呢?告诉大家,选性价比。

其实我不是很喜欢性价比这个概念,我比较认同「贵就是好」的理念。比如,你买十来万的家用车和上百万的保时捷,哪个性价比高?毫无疑问十来万的家用车,但是百万豪车自然有他的价值,他是一种身份的代表,这种附加价值对于需要的人来说,是很有价值的。类似的买衣服也是,有人追求性价比买淘宝,有人则喜欢买品牌,不同的需求、不同的层次决定的。

但是保险这个可就真不一样了,因为统一受国家监管,不用担心倒闭,你买大品牌的和小品牌的不会有任何附加价值,你穿大牌的衣服、开着豪车,起码是一种身份和地位的象征,但是你总不能到处跟人说,我买的某某大品牌的保险去吧?所以,保险没有额外的附加价值,所以品牌几乎没太大作用。反而知名度越高的保险公司,都花钱拿去做广告、做营销了,购买这样的保险,可能会花费更高,所以,买这种人身健康保险,尽量追求性价比,不要管它大品牌,小品牌,性价比最高,最适合你的就好。

当然,这里说句,车险还是尽量选择大品牌,车险跟这种人身健康险有个不同就是,车子出了事需要第一时间处理、响应、定责、后续的维修等等,它需要保险公司来帮忙处理的,这种如果买到小保险公司,他们的处理效率如果慢的话,这种体验会很差,也会耽误你的时间,多拖一天,你的车子就晚用一天,有车的人都知道,一旦你习惯了,对车子会很依赖的。但是人身健康险就不一样了,只需要确诊以及赔付,中间的流程不像车险这么复杂,符不符合赔付的条件,跟品牌无关,这是统一的规定,不同品牌只是会效率上有点差别,但是你早一天报销、晚一天报销差距没那么大。

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